КОБА ГВЕНЕТАДЕ
Президент Национального Банка Грузии

- Если представить все население Грузии как одного человека. То, что умел грузин пять лет назад, каким знаниями по финграмотности обладал?

- За последние пять лет уровень знаний наших граждан, безусловно, изменился. Это связано как с ростом экономики страны, так и уровнем доходов людей. Мы чувствуем потребность людей в знаниях об экономике, о финансах, в том числе и личных финансах. Мы проводим большую работу в части повышения знаний о финграмотности совместно с финансовыми институтами. Как результат, согласно исследованиям многие граждане Грузии понимают и знают о планировании своего семейного или личного бюджета, понимают на перспективу о том, какие расходы и доходы у них будут в ближайшем или отдаленном будущем, куда вложить сбережения, чтобы получить большую выгоду.

- Какие обучающие мероприятия были организованы в стране за это время?

- Для Национального Банка Грузии финграмотность населения является часть защиты потребителей финансовых услуг. Мы стремимся к повышению сознательности и ответственности потребителей финансовых услуг. Для этого была принята Национальная стратегия повышения финграмотности, которая вобрала в себя лучшие международные практики, была адаптирована и структурирована для более эффективной реализации.

- Имеются ли у Вас какие-то данные о том, как сказывается повышение уровня финграмотности населения на экономику страны?

- Мне уже много раз задавали подобный вопрос. Могу сказать, что образованный заемщик – это счастливый заемщик. Наши заемщики знают и понимают условия по кредиту, исполняют договор и тем самым они вносят больший вклад в развитие экономики, чем не счастливые. В нашем случае эффективное образование и финграмотность являются частью развития экономики и страны в целом.

ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА,
Вице-президент НАУМИР, член Экспертного совета Банка России по финансовой грамотности

- Как известно, цель проведения Микрофинансового Форума – создание Экспертного совета для разработки единой страновой программы повышения финграмотности населения Казахстана. В России такой совет уже создан. Какие причины были для этого?

- Совет – один из элементов создания программы финграмотности. Его создание позволило консолидировать усилия всех участников финрынка, поскольку в этой области было огромное, неосвоенное поле для деятельности.

В настоящее время вопросами финграмотности в России занимается как государство в лице Министерства финансов, Банка России, а также правозащитные организации, Роспотребнадзор, как структура защиты потребителей финуслуг. Также этим занимаются профессиональные объединения банков, так и сами банки. Задействовано и Министерство образования, ВУЗы и школы. Сложно назвать тех, кто этим не занимается. Поэтому на площадке Экспертного совета обозначаются все инициативы, практики что позволяет не дублировать друг друга.

- На каком этапе разработки находится национальная стратегия повышения финграмотности?

Национальная стратегия повышения финграмотности в высокой степени готовности, но еще не утверждена. Однако, работа в этом направлении ведется всеми участниками совета уже в рамках этой программы. Мы ее исполняем, и в рамках совета уже идет отчет об этом исполнении; презентуем различные исследования на тему финграмотности, которые доступны все его членам и которые могут корректировать свою деятельность.

- Какова цель реализации национальной стратегии по финграмотности?

- Конечная цель нашей стратегии – это повышение уровня жизни населения.

"Конечная цель нашей стратегии – это повышение уровня жизни населения"

Попутно, двигаясь  ней, мы решаем частные задачи: снижение уровня проблемных заемщиков и проблемных займов для финсектора, снижение социальной напряженности, повышение у населения уровня личных накоплений и их навыков управления ими. К сожалению, люди не имеют навыков финансового планирования, не создают финансовую «подушку» безопасности, не думают о пенсии, опять же проблема низкой финдисциплины и просроченных кредитов.

Вообще, вопрос «в состоянии ли человек вернуть полученный заем» вторичен. Первично взять заем, который будет для человека финансово выгодным. Объяснить, что покупка в кредит смартфона последней модели в кредит – финансово невыгодный кредит, а положить имеющуюся в наличии сумму на депозит, чтобы накопить – более разумный вариант.

ЛАДА ОРОЗБАЕВА,
Заместитель Председателя Национального банка Кыргызстана

- Скажите, какие причины побудили Кыргызстан заняться решением проблемы повышения финансовой грамотности?

- Основным катализатором стала проблема с проблемными заемщиками. Уровень невозвратов стал стремительно расти, появилась массовая невозможность обслуживать текущие кредиты и, как следствие, социальная напряженность. Стало понятно, что это связано в большей степени с низкой финансовой грамотностью. Люди привыкли получать кредиты, но не ощущали полной финансовой ответственности. С другой стороны, сами финансовые организации не способствовали повышению уровня финансовой грамотности своих клиентов.

- Как обстоят дела с внедрением финансовой грамотности сейчас?

- Отношение финсектора меняется, появилось понимание того, что население нужно обучать. Нацбанк, коммерческие банки, МФО и другие участники рынка активно взаимодействуют между собой, появляются отдельные программы по повышению финграмотности. В 2016 году мы приняли страновую программу развития финграмотности населения, начиная со школьного возраста. Партнерами в ней выступают Министерства образования, финансов, Союз банков, ассоциация микрофинансовых организаций. К нашему счастью, у нас министерство понимает важность реализации этой программы.

- Какие выгоды Вы видите в реализации программы по повышению финграмотности?

- Кроме снижения уровня закредитованности населения и невозвратных кредитов, мы ожидаем рост депозитной базы, т.е. накоплений населения. Повышение уровня знаний об инструментах инвестирования: страховые и инвестицинные. Причем, мы стремимся, чтобы об этом имели представление уже школьники.

ВЛАДИМИР ТУНИЦКИЙ,
Международный эксперт по финансовой грамотности

- Вы были одним из тех экспертов, кто стоял у истоков программы финграмотности, которую компания KMF начала в 2013 году и проводили исследования на эту тему. Какие были получены результаты?

- Мы начали с исследования потребностей клиентов KMF. Нам важно было знать:  как люди распоряжаются получаемыми доходами. Мы увидели, что финансовое планирование в семьях отсутствует, часто люди не понимают, куда уходят деньги. Второй момент: несмотря на различный уровень доходов у населения есть потребность в сбережениях.

≪Мы увидели, что финансовое планирование в семьях отсутствует, часто люди не понимают, куда уходят деньги≫

К примеру, в селах лишние деньги в семьях тратят на покупку скота. Этот способ сбережения превалирует. Но не учитываются разные обстоятельства в виде болезни животных. То есть существует очень большой риск потери этих сбережений. Еще одна особенность финансового рынка Казахстана – динамичное развитие и  появление новых услуг. Не все категории населения успевают понять условия использования этих продуктов. К примеру, пожилым людям трудно пользоваться банковскими картами при получении пенсии, они просят незнакомых людей снять деньги в банкомате, сообщают им пин-код.

Учитывая результаты этого исследования, мы разработали  11 модулей-уроков, посвященных различным темам.

- Какие культурные особенности финансового поведения казахстанцев вы можете отметить?

- Назову несколько особенностей поведения людей, которые обусловлены культурными традициями. Первое – сезон свадеб, когда семья получает большое количество приглашений на торжества и вынуждена зачастую занимать  под высокие проценты деньги на подарки. Вторая особенность – стремление людей материально обеспечить быт своих детей, а порой даже и внуков. Это с одной стороны хорошо – дети получают стартовые возможности и могут начать самостоятельную жизнь в более комфортных условиях. С другой стороны, человек зачастую берет взаймы и не тратит на себя или свой бизнес, вынужден платить кредит. В своих обучающих программах мы учитываем и эти особенности, находя еще один аргумент в пользу создания «подушки» безопасности, дополнительных накоплений.